保單不簡單，羅賓斯教您3分鐘看懂一張保單
老闆叫我寫一篇文章教大家「3分鐘看懂一張保單」，看了看老闆傳來的資料我只想用碎紙機碎掉當作沒收到。保單是一門充滿邏輯的藝術，只有三分鐘要講完保單的各種眉角簡直強人所難（點菸）。
古人透過「望、聞、問、切」四種方法，可以論斷一個人所有身體狀況，而一位專業的車險顧問，透過一張報價單或要保書，就可以立即判斷此駕駛人的開車習慣、過往理賠次數、風險意識、甚至有沒有好的顧問協助保單規劃……等，這些大小事都可以從一張薄薄的要保書看出來。究竟要保書隱藏甚麼秘密呢？就讓羅賓斯帶大家一窺究竟。
要保書分三部分：
【車籍基本資料】
【保障內容】
【過往肇事紀錄】
基本上每一家產險公司都大同小異，差異只在放的位置可能各家有些不同，下表我們舉【新光產險】的要保書為例：
一、【車籍基本資料】
基本上可以說是車子及車主的身分證，由上而下分別為：
1.被保險人：自用車為車主，租賃車為租賃公司。
2.保險期間：一般都是從中午12：00開始生效，事故不在保險期間內發生保險公司不予理賠。
3.製造年份：計算車子殘值（保額）的起始日，跟折舊率、重置價值決定本 車的保額（需留意製造年份與原始發照年月容易被搞混。）舉例，一台車可能108年剛領牌，但106年老早就出廠放在倉庫裡，此時折舊用106年到起保日去計算。
4.車輛種類：保險公司俗稱【車種】或【車種代碼】，說明此車輛的【使用用途】。例如：03自小客、14租賃小客車、21長租車（需有租賃合約）。不同的用途，即使同一輛車，保費可能會有1.2–5倍差異，高風險的車種就會施以較高的保費。一般來說：計程車費率>營業用車費率>自用車費率。
5.車輛型式：即保險公司俗稱的【廠型代號】，簡稱廠代。廠代是決定車險保費一個很重要因素，由【車款】及【製造年份】兩項因素決定，但即使是同一款車，可能會因為配備不同而有不同廠代。值得注意的是，廠代比車價更影響保費，所以有可能一台價格較低的B車，其算出來的保費比車價高的A車更貴。
6.牌照號碼：就是車子的身分證號碼。特別在租賃車，加減費的依據為此車牌照號碼3年內的肇事紀錄來決定。
7.重置價值：此車的原始定價，要留意非買賣價（因為可能打折），也非二手價。台灣這幾年流行水貨車，其重置價值通常為訂單上的價格。
8.年齡性別係數：不同的年齡區間、性別會有不同的費率基準比率，最低為0.9， 最高為1.89。（延伸閱讀： 汽車保險保費為何每人大不同？ 保費如何算？）
二、【保障內容】
每一項保障內容經過保險公司精算後，都會產生一個價格，就是俗稱的【對價】。所以各位讀者要有一個基本觀念──車險任何保障都是可以客製化的，前提是保險公司有此保障的對價即可。
每一項保障分為【保險種類】、【保險金額】、【自負額】、【保險費】，分別介紹如下：
1. 【保險種類】：每一項保險種類會有對應的【險種代碼】，每一個險種代碼後面若有跟著的英文字母，通常就是此險種保障範圍的放大或縮小。舉此張保單來說，險種代碼77為【道路救援】，77A為保障拖吊100公里、77B為保障拖吊30公里。
2. 【保險金額】：即保額，為理賠的最高上限。保險所謂保大不保小，一般就是將保額拉高，讓保險公司承擔我們一般人所無法承受的風險。這裡規劃的重點在了解每一項保額的對價關係，用最小的保費搭配最高的保障。
舉例來說：有些保險公司的【超額責任險】每1000萬保障的保額只要保費1,000多元，規劃優先順序應該就要比賠自車的車體險（幾萬的保費只能買到幾十萬的保障）來的優先。
另外，規劃【第三人責任險】時，要瞭解保險公司文字表達方式，如每人體傷／每一事故體傷總額／每一事故財損總額等名稱，才不會陷入數字的迷思當中。
像是我們常看到規劃為300萬/3,000萬/100萬的第三人責任險，誤以為自己有上千萬的保障，而不知其中3,000萬代表需要一個事故同時有10個第三人因我方責任過失死傷才能理賠到此金額。另外此3,000萬的保障只含第三人體傷，撞到名車超跑時，此規劃僅有100萬財損保障而已。
3. 【自負額】：被保人與保險公司共同承擔部分風險。車險常見有兩種型態稱為【起賠式】與【比例式】。在車體甲乙丙式當中，常見的起賠式自負額如約定10,000元為自付額，維修費低於10,000元為被保人自行承擔，超過10,000元的部分由保險公司承擔。
比例式則是多在竊盜險看到，一般約定10%，表示若車子失竊，保額為50萬，則保險公司賠付45萬，5萬為被保人自行承擔。從保險保大不保小的角度來看，自負額是很重要的規劃項目，可以有效降低保費及拉高保額。
4. 【保險費】：各分項保費相加即為總保險費。保障內容規劃建議，由於現行保險公司都可以允許消費者有很高的自主規劃性，這部分可由消費者自行與各自保險業務人員決定；或是各位將所擔憂的風險告訴我們，由羅賓斯通過國家考試的專業夥伴幫各位規劃。一般建議最少要有車體丙式、第三人責任、超額責任、駕駛、乘客、道路救援。
三、【過往肇事紀錄】
自用車從【被保險人】肇事紀錄，租賃車從【車牌號碼】肇事紀錄。會受肇事紀錄影響的保費有三：【車體保費】、【第三人責任險保費】、及【強制險保費】，分別介紹如下：
1. 【車體保費】：
從新光的保單來看，可看出【車體次數】為0 1 0三個數字，【係數】為0，表示此台車過去3年有0年無賠款紀錄，過去3年理賠次數為1，所以得到的點數為0。
車體損失險的賠款紀錄是以點數計算，賠款紀錄點數=無賠款年度點數+賠款次數點數，計算出點數後再對應賠款紀錄係數表得出車險係數。以本保單為例，車體係數為0，表示車體保費可沒有折扣也沒加費。（延伸閱讀：車體肇事加減費計算）
2. 【第三人責任險保費】：
從新光的保單來看，可看出【車責等級】為4 0 7三個數字，【係數】為0.3，表示此台車有1次責任險賠款紀錄，所以等級為7，第三人責任險加費30%。
第三人責任險的肇事紀錄等級共分為19級，第一年的等級為第4級，如 投保前一年無肇事紀錄，則次年肇事費率等級則減一級，最低為第1級（減費30%）；反之，如前一年有肇事紀錄，理賠1次則次年肇事費率等級則加3級，理賠2次則次年肇事費率等級加6級，最高為19級（即加費150%）。（延伸閱讀：第三人任意險肇事加減費計算）
3. 【強制險保費】
從新光的保單來看，可看出強制險【本期等級】3，【係數】為-0.18，表示此台車去年無強制險賠款紀錄，所以等級為3，強制險減費18%。強制險的肇事紀錄等級共分為10級，第一年的等級從第4級開始，前一年無肇事紀錄，則次年肇事等級減一級，最低為第1級；反之，如前一年有肇事紀錄，理賠1次則次年加3級，理賠2次加6級，最高為10級。
所有【過往肇事紀錄】加減費都值得注意的是：
1. 肇事紀錄原則上是跟車而非跟人，所以若被保險人的車子是因為出借給親友使用而發現事故，肇事責任的次數仍會算在該被保險人身上；
2. 另外第三人責任險的車主若名下多台車則需注意投保的每部車輛，其肇事紀錄都是累計計算作為於每一部車輛的保費計算標準。
好的，以上就是羅賓斯整理出來的保單重點，如果想為自己設計一份精明的保單可以重複多看幾次沒關係，但如果真的覺得好麻煩好難懂，也歡迎直接連絡羅賓斯，我們會有專人為您服務喔（眨眼）。
