保險買了就要用？不斷出險，其實懲罰的是自己的荷包
2020-03-18
車險, 車險保單
很多人認為，既然買了保險，能用就要用，但不斷出險，其實懲罰的是自己的荷包！！！
最近公司每週大約都收到2–3件出險通知，最常聽到客戶打來第一句話就是：
「我被撞了！」（真的有那麼多被撞嗎？）
「如果出險了保費會不會增加？」（很棒，已有損率管理的概念！）
實務上，保險公司【肇事加減費】的三大原則如下：
1.【車體險】看過去3年，出險1次加一點，一年未出險減一點，每一點20%費率。
2.【第三人責任險】，每出險一次加30%費率，一年未出險減10%費率。
3.保險公司未出錢就不記點。
舉例來說：
案例一，陳小姐停車被撞，通報保險公司理賠立案，若之後肇責全責歸於對方，保險公司幫陳小姐修復車體後，向對方代位求償，陳小姐不會被記點。
但如果陳小姐是紅線臨停，雖是被撞依規定也要負30%責任，此時若陳小姐選擇出險修復，仍會被保險公司記點──若是小擦撞，和解比出險更划算！
案例二，吳先生疲勞駕駛，搶快誤撞到對肇機車，導致對肇機車受損及人員受傷。吳先生出險請保險公司處理──此為典型報出險的案例！
吳先生若有讀過羅賓斯科技文章，SOP處理如下：
Step1. 通知警察至現場處理並通報保險公司。
Step2. 拿出保單精算未來保費增加幅度。
→此例吳先生車體費用為12,000元、第三人費用24,000元
車體未來3年增加費用12000*20%（一點20%）*3（年）=7200元
第三人未來3年增加費用為24000*30%*3（年）=21600元
總共保費會增加28800元
Step 3. 聰明的吳先生接下來會判斷（修理自己車子的費用+對方機車維修費用+對方醫療費用）有無超過保費增加的金額。如果大於，就請保險公司理賠；如果小於，則會選擇自己付費處理。
另外，各位可能會有疑問：如果報出險了，還可以把出點紀錄消除嗎？
答案是可以的！
記得保險公司理賠的第三個原則嗎？「保險公司未出錢就不記點」，所以案例二的吳先生，出險後進行到最後的理賠階段，若所有費用評估下來只有2萬，只要把這2萬給保險公司，保險公司就會撤案，當然就沒有記點問題囉！
所以，親愛的各位讀者，下次發生車禍事故時，記得：
一、尋求和解機會→PAMO線上和解系統
二、若決定出險，報警取得事故三聯單
三、試算未來保費增加金額
四、評估是否自己付費結案（理賠金額若小於保費增加金額，則建議自己 付費。）
希望這篇文章對各位有幫助！
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